商報記者 劉定云 周洋

　　日前，中國保監會公布，2012年中國保險業實現投資收益2085.09億元，投資收益率僅為3.39%，為近年的低點。

　　然而，投資收益不佳，不僅僅是2012年才有。2008年至2012年的這5年中，保險投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，不難發現，保險投資收益率大多年份跑輸銀行存款。

　　以2012年的3.39%為例，目前，銀行1年期、3年期、5年期的基準利率分別為3.25%、4.25%、4.75%，而實際執行中，大型銀行大多上浮了8%，中小城市商業銀行則上浮了10%（銀監會允許存款利率上浮的上限），即使按8%上浮，1年期、3年期、5年期的實際執行存款利率分別為3.51%、4.59%和5.13%。相比較，保險的投資收益率跑輸銀行存款的差距就非常明顯。

　　據相關保險業內人士稱，近年來，保險投資收益率不佳與資本市場低迷有關，投資收益不好，會直接影響到分紅險、萬能險、投連險等理財型保險產品的回報，尤其是2008年之后發售的、期限又比較短的保險產品影響會相對大一些，期限稍微長一點的保險產品的回報，估計會隨著資本市場好轉、保險資金運用渠道的拓寬而得到改觀。

　　同時，該人士指出，保監會公布的數字是行業平均數據，就單個保險公司而言，有些公司的投資收益率會比平均收益率高。因此，具體到單個保險產品而言，其回報水平不僅要看行業平均投資收益情況，還要看具體保險公司的投資運營情況，不能一概而論。

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　　近兩年 銀行理財收益普遍高于存款

　　有意思的是，雖然近年來銀行存款的收益普遍好于保險，但與銀行理財產品比，則遜色不少。目前，期限在365天左右的銀行理財產品，大多預期收益在5%左右，比1年期定存（按上限上浮10%）的3.575%高1.2%左右。當然，理財并非存款，銀行理財從收益上有保本、浮動之分，存在一定的風險。但從銀行理財產品的到期情況看，我市銀行機構發售的絕大部分理財產品到期都實現了預期收益。

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　　理財N問第5期

　　買保險養老怎樣才劃算

　　1.市民魯先生：我今年31歲了，想開始給自己每年積攢一點養老金，請問哪種方式比較好？

　　陽光人壽理財師張永翠：買保險是養老理財的好方法

　　“商業養老保險的好處是提供了全方位的保障：不僅回報以養老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。”張永翠為我們算了一筆賬，31歲的張先生可以選擇投保“主險+萬能險”的組合，選擇一次性交費20萬元，其中2萬元用于交納主險保費，18萬元全額進入萬能賬戶，然后通過萬能賬戶自動交納主險續期保險費。那么，拿到保單后10天，張先生就可以拿到第一筆2252元生存年金，以后每年同樣有2252元生存年金給付，直到80歲。

　　此外，張先生還可以享受主險賬戶的分紅收益和附加險萬能賬戶的結息收益，期滿后還可以拿回所交保費。如這些生存年金和分紅收益不領取，均可自動且免費進入附加萬能賬戶，享受復利增值。如按中檔收益，到60歲時，萬能賬戶可達到42萬元，可用于安逸養老；到80歲時，萬能賬戶可達到121萬元，達到所交保費的6倍，財富得到增值。

　　2.市民趙女士：我想給娃兒和我買點意外傷害保險，可問了幾家保險公司，都說不能單獨買，要先買主險后才能購買，請問在哪里可以買到純保障的保險？

　　生命人壽理財師楊勇：每年只需100元也能發揮保障功能

　　“純保障型的保險計劃，其保險利益往往涵蓋身故、交通意外、意外住院等多種基礎保障需求，保障力度強，保障范圍廣，費率還不高。”據生命人壽理財師楊勇介紹，該類保險適合處于家庭責任最重時期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。以生命福星保險卡為例，一年只需100元/份，凡是身體健康、能正常工作和生活（無殘疾）的人士都能投保。具有30萬~40萬元的航空、水陸、鐵路交通意外保險金，5萬~15萬元私車、公路交通意外保險金，意外住院每日補貼（20元/天）、3800元意外醫療等保障功能。

　　不過，楊勇也提示純保障性保險只能保障意外傷害事故，如果到醫院去看病就診所產生的費用可以購買生命人壽相關產品解決。